TAN, TAEG e maxi-rata: come si legge un preventivo auto

In un preventivo di finanziamento ci sono tre numeri che contano: la rata, il TAEG e l'importo totale dovuto. Il TAN, quello che di solito viene scritto più grande, è il meno informativo dei quattro.

Il TAN dice quanto costa il denaro

Il Tasso Annuo Nominale è il tasso di interesse puro applicato al capitale. Serve a calcolare la quota interessi di ogni rata, e nient'altro. Non comprende le spese di istruttoria, non comprende il costo di incasso della singola rata, non comprende l'imposta di bollo.

Un TAN allettante accanto a spese fisse elevate è il modo più antico di far sembrare economico un finanziamento caro. Non è illegale: è semplicemente marketing, ed è per questo che esiste il TAEG.

Il TAEG dice quanto costa il finanziamento

Il Tasso Annuo Effettivo Globale comprende gli interessi e tutti i costi obbligatori collegati al credito: istruttoria, incasso rata, imposta di bollo, eventuali assicurazioni obbligatorie. È calcolato con una formula stabilita per legge, uguale per tutti gli operatori.

Questo lo rende l'unico numero con cui puoi confrontare due offerte in modo onesto. Se stai valutando due preventivi, guarda il TAEG e l'importo totale dovuto: il resto è contorno.

La maxi-rata finale: rata bassa, conto rimandato

La maxi-rata finale — chiamata anche valore futuro garantito o, nel leasing, riscatto — è una quota del capitale che non rimborsi durante il contratto ma alla scadenza, in un'unica soluzione.

L'effetto immediato è che la rata mensile scende, anche parecchio. L'effetto meno visibile è duplice: gli interessi si calcolano su un capitale che resta alto più a lungo, quindi il costo totale sale; e alla scadenza devi comunque trovare quella somma.

A fine contratto hai tre strade: paghi la maxi-rata e tieni l'auto, la rifinanzi con un nuovo contratto, oppure restituisci il veicolo al concessionario al valore garantito. La terza opzione funziona bene se hai rispettato chilometraggio e condizioni del veicolo — altrimenti gli eventuali addebiti li scopri alla riconsegna.

Quando ha senso: se cambi auto ogni tre o quattro anni e la restituzione è nei tuoi piani fin dall'inizio. Quando è una trappola: se la usi solo per far entrare nel budget mensile un'auto che, a conti fatti, non ti puoi permettere.

Le tre domande da fare prima di firmare

1. Qual è l'importo totale dovuto? È la somma che uscirà dal tuo conto, tutto compreso. Se un venditore parla solo di rata, chiedila.
2. Quali assicurazioni sono obbligatorie e quali facoltative? Le polizze facoltative non entrano nel TAEG. Se ti vengono presentate come necessarie, chiedi che sia messo per iscritto.
3. Cosa succede se voglio estinguere in anticipo? La legge prevede l'indennizzo dell'1% del capitale rimborsato in anticipo — 0,5% se manca meno di un anno alla scadenza — e nient'altro. Diffida di chi ne aggiunge.

Dove trovi tutto scritto

Prima della firma devi ricevere il modulo SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori): un documento standardizzato che riporta importo, TAN, TAEG, numero e importo delle rate, costo totale e condizioni di recesso. È lo stesso schema per tutti gli operatori, proprio perché tu possa metterli a confronto.

Ricevi il SECCI, portalo a casa, leggilo con calma. Chi ha una buona offerta non ha fretta di fartela firmare.